คำว่า “สินเชื่อรถยนต์” ดูเหมือนจะเข้าใจง่าย แต่ในทางปฏิบัติมันแบ่งออกเป็นหลายประเภท และมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง ระหว่างการ “กู้เพื่อซื้อ” กับการ “กู้เพื่อเอาเงินมาใช้” บทความนี้จะมาไขคำตอบให้ชัดเจนว่า สินเชื่อรถยนต์ คืออะไร? มีกี่แบบ และศัพท์เทคนิคที่คุณต้องรู้มีอะไรบ้างครับ

สินเชื่อรถยนต์ คืออะไร? คู่มือฉบับมือใหม่ รู้จักประเภทและวิธีคิดดอกเบี้ย

สินเชื่อรถยนต์ (Auto Loan) คือ บริการทางการเงินที่สถาบันการเงิน (ธนาคาร หรือ บริษัทไฟแนนซ์) ปล่อยกู้ให้กับลูกค้า โดยมี “รถยนต์” เป็นปัจจัยหลักในสัญญา โดยหลักการทำงานพื้นฐานคือ สถาบันการเงินจะเป็นผู้จ่ายเงินก้อนแทนเรา (จ่ายค่ารถให้ผู้ขาย หรือจ่ายเงินสดให้เรา) และเรามีหน้าที่ต้องผ่อนชำระคืนเป็นงวดๆ พร้อมกับดอกเบี้ยตามที่ตกลงกัน แต่คำว่า “สินเชื่อรถยนต์” ในประเทศไทยนั้น ครอบคลุมความหมายกว้างๆ ของ 2 บริการหลัก ดังนี้ครับ

1. สินเชื่อเช่าซื้อ (Hire Purchase) – “กู้เพื่อซื้อรถ”

นี่คือความหมายแรกที่คนส่วนใหญ่นึกถึง เมื่อพูดว่า “จัดไฟแนนซ์”

• คืออะไร: คือการขอสินเชื่อเพื่อ “ซื้อรถ” ไม่ว่าจะเป็นรถป้ายแดง หรือ รถมือสอง โดยที่เรายังไม่มีเงินก้อนพอที่จะจ่ายสด

• กระบวนการ: เราวางเงินดาวน์ส่วนหนึ่ง -> ไฟแนนซ์จ่ายส่วนที่เหลือให้ผู้ขาย -> เราเอารถมาขับ -> เราผ่อนคืนไฟแนนซ์ทุกเดือน

• กรรมสิทธิ์: ระหว่างผ่อน “รถเป็นของไฟแนนซ์” (เราเป็นผู้ครอบครอง) กรรมสิทธิ์จะโอนเป็นชื่อเราก็ต่อเมื่อ “จ่ายค่างวดสุดท้ายครบ” เท่านั้น

• ดอกเบี้ย: ส่วนใหญ่คิดแบบ “ดอกเบี้ยคงที่” (Flat Rate) คือคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นทั้งก้อนตั้งแต่วันแรกหารเฉลี่ยตลอดสัญญา (โปะไม่ได้ช่วยลดดอกเบี้ย)

2. สินเชื่อรถแลกเงิน (Car for Cash) – “กู้เพื่อเอาเงินสด”

หรือที่เรียกกันว่า “จำนำทะเบียน” เป็นสินเชื่อสำหรับคนที่มีรถอยู่แล้ว

• คืออะไร: คือการนำรถที่เราเป็นเจ้าของ (หรือบางทีผ่อนอยู่ก็รีไฟแนนซ์ได้) มาเป็น “หลักประกัน” เพื่อขอกู้ “เงินสด” ออกมาใช้จ่าย

• กระบวนการ: เอารถ/เล่มทะเบียนไปให้ไฟแนนซ์ประเมิน -> ไฟแนนซ์ให้วงเงิน -> เราเอารถกลับมาขับ -> เราผ่อนคืนไฟแนนซ์

• กรรมสิทธิ์:

  • แบบจำนำทะเบียน: ชื่อยังเป็นของเรา (แค่ฝากเล่ม)

  • แบบโอนเล่ม: ต้องโอนชื่อให้ไฟแนนซ์ก่อน (ดอกเบี้ยมักถูกกว่า)

• ดอกเบี้ย: ปัจจุบันกฎหมายกำหนดให้คิดแบบ “ลดต้นลดดอก” (Effective Rate) คือยิ่งโปะ เงินต้นยิ่งลด ดอกเบี้ยยิ่งน้อยลง

ศัพท์เทคนิค “สินเชื่อรถยนต์” ที่ต้องรู้ก่อนกู้

เพื่อให้คุยกับเจ้าหน้าที่รู้เรื่อง และไม่เสียเปรียบ คุณควรเข้าใจคำเหล่านี้ครับ:

1. เงินดาวน์ (Down Payment): เงินก้อนแรกที่เราต้องจ่ายเอง (กรณีเช่าซื้อ) ส่วนที่เหลือคือ “ยอดจัดไฟแนนซ์”

2. ยอดจัด (Loan Amount): จำนวนเงินที่เราขอกู้จากธนาคาร (ราคารถ – เงินดาวน์)

3. คนค้ำประกัน (Guarantor): คนที่มาเซ็นสัญญาร่วมกับเรา เพื่อรับผิดชอบหนี้แทน ถ้าเราหนีหนี้ (ปัจจุบันหลายสินเชื่อไม่ต้องใช้คนค้ำ ถ้าเครดิตเราดีพอ)

4. ราคากลาง (Red Book): ราคาประเมินมาตรฐานของรถรุ่นนั้นๆ ที่สถาบันการเงินใช้กำหนดวงเงินกู้ (โดยเฉพาะรถมือสองและรถแลกเงิน)

5. VAT 7% (ภาษีมูลค่าเพิ่ม):

   • รถป้ายแดง: ราคารวม VAT แล้ว

   • รถมือสอง: ค่างวดที่คำนวณได้ ต้องบวก VAT 7% เพิ่มเข้าไปอีก (อันนี้หลายคนพลาด!)

คำถามที่พบบ่อย (FAQ) เกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์

Q1: รถติดไฟแนนซ์อยู่ ขายต่อได้ไหม? A: ห้ามขายเองโดยพลการเด็ดขาดครับ (ผิดกฎหมายฐานยักยอกทรัพย์) เพราะรถยังเป็นของไฟแนนซ์ วิธีที่ถูกคือต้องติดต่อไฟแนนซ์เพื่อทำเรื่อง “เปลี่ยนสัญญา” หรือ “ปิดบัญชี” ก่อนขายครับ

Q2: “รีไฟแนนซ์” คืออะไร ต่างจาก “รถแลกเงิน” ไหม? A: คล้ายกันครับ แต่ “รีไฟแนนซ์” มักใช้คำเรียกกรณีที่ “รถยังผ่อนไม่หมด” แล้วเราย้ายไปกู้กับที่ใหม่เพื่อเอาเงินส่วนต่าง หรือขอลดดอกเบี้ย ส่วน “รถแลกเงิน” มักใช้กับรถที่ “ผ่อนหมดแล้ว” ครับ

Q3: ติดเครดิตบูโร ขอสินเชื่อรถยนต์ได้ไหม? A: * สินเชื่อเช่าซื้อ (ซื้อรถ): ยากมากครับ โดยเฉพาะกับธนาคารพาณิชย์ * สินเชื่อรถแลกเงิน: พอมีลุ้นครับ กับสถาบันการเงินประเภท Non-Bank บางแห่ง แต่อาจได้วงเงินลดลงหรือดอกเบี้ยสูงขึ้น

คำว่า “สินเชื่อรถยนต์ คือ” ประตูสู่การเป็นเจ้าของรถ หรือแหล่งเงินทุนยามฉุกเฉิน แต่ไม่ว่าคุณจะเลือกประเภทไหน สิ่งสำคัญที่สุดคือ “วินัยทางการเงิน”

ก่อนเซ็นสัญญา ควรอ่านเงื่อนไขเรื่อง “อัตราดอกเบี้ย” และ “ค่าธรรมเนียมแฝง” ให้ดี เปรียบเทียบหลายๆ เจ้า และประเมินความสามารถในการผ่อนของตัวเองให้รอบคอบ เพื่อให้รถคันนี้เป็นทรัพย์สินที่สร้างความสุข ไม่ใช่สร้างความทุกข์ใจในภายหลังครับ