ในยุคที่ “รถยนต์” ไม่ใช่แค่ของใช้ แต่กลายเป็นหนึ่งในทรัพย์สินที่มีมูลค่า และเป็นเครื่องมือสำคัญของชีวิต ทั้งในด้านการทำงาน การเดินทาง และแม้กระทั่งเป็น “แหล่งเงินทุน” การจะซื้อรถด้วยเงินสดไม่ใช่ทางเลือกของคนส่วนใหญ่ จึงเกิด “สินเชื่อรถยนต์” ที่ช่วยให้คุณผ่อนรถได้แบบไม่หนักเกินไป แต่สิ่งที่คุณต้องให้ความสำคัญที่สุดคือ ดอกเบี้ย สินเชื่อรถยนต์ เพราะมันคือตัวแปรสำคัญที่จะทำให้รถราคาล้านหนึ่ง กลายเป็นล้านสอง ได้ภายในไม่กี่ปี หากคุณไม่เปรียบเทียบให้ดี

คำถามคือ:
ดอกเบี้ยสินเชื่อรถยนต์ที่ “ดีที่สุด” ในปี 2568 อยู่ที่ไหน?
วันนี้เราจะพาไปหาคำตอบแบบละเอียดที่สุดที่คุณจะหาได้ในบทความเดียว

📚 ประเภทของสินเชื่อรถยนต์ที่มีผลต่อดอกเบี้ย

ก่อนจะเจาะว่าดอกเบี้ยที่ไหนถูกสุด เราต้องรู้ก่อนว่าประเภทของสินเชื่อ มีผลต่ออัตราดอกเบี้ยอย่างมาก เพราะไม่ใช่ว่าทุกแบบจะคิดเหมือนกัน

1. สินเชื่อซื้อรถใหม่ (New Car Loan)

• มักได้ดอกเบี้ยต่ำที่สุด

• ดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 1.79%–2.89% ต่อปี (แบบ Flat Rate)

• ระยะเวลาผ่อน 12–84 เดือน

2. สินเชื่อรถมือสอง (Used Car Loan)

• ดอกเบี้ยจะสูงขึ้นเพราะมูลค่ารถลดลง

• ดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 3.25%–6.99% ต่อปี

• พิจารณาจากอายุรถ, ยี่ห้อ, และการใช้งาน

3. สินเชื่อรีไฟแนนซ์รถยนต์

• ดอกเบี้ยถูกกว่ารถมือสองเล็กน้อย

• เหมาะกับคนที่ผ่อนอยู่และอยากลดภาระต่อเดือน

• ได้วงเงินสูงสุดประมาณ 80%–100% ของราคาตลาด

4. สินเชื่อจำนำทะเบียนรถ (แบบไม่โอนเล่ม)

• ได้เงินก้อนโดยใช้เล่มทะเบียนเป็นหลักประกัน

• ดอกเบี้ยเฉลี่ยอยู่ที่ 0.49%–1.25% ต่อเดือน หรือ 6%–15% ต่อปี

📊 ตารางเปรียบเทียบ ดอกเบี้ย สินเชื่อรถยนต์ 2568 จากธนาคารและไฟแนนซ์ชั้นนำ

สถาบันการเงิน	ประเภทสินเชื่อ	ดอกเบี้ยเริ่มต้น	จุดเด่น
ธนาคารกรุงศรีออโต้	รถใหม่/มือสอง	1.79%	เงื่อนไขครบชัดเจน ผ่อนนานสุด 84 เดือน
ธนาคารกสิกรไทย	รถใหม่	2.10%	วงเงิน 100% ของราคารถ ไม่ต้องมีคนค้ำ
ธนาคารกรุงไทย	รถใหม่/รีไฟแนนซ์	2.35%	มีโปร 0% สำหรับบางรุ่นรถในช่วงโปรโมชั่น
ธนชาต/ทีทีบี	รถมือสอง	3.20%	รีไฟแนนซ์ได้สูงสุด 120% พร้อมเงินก้อนเพิ่ม
SCB	รถใหม่/รีไฟแนนซ์	2.99%	ดอกเบี้ยลอยตัวแบบลดต้นลดดอก
ออมสิน	จำนำทะเบียนรถ	0.49%/เดือน	ไม่ต้องโอนเล่ม ยังใช้รถได้ตามปกติ
ศรีสวัสดิ์เงินติดล้อ	จำนำทะเบียน	0.59%/เดือน	สมัครง่าย อนุมัติไวใน 1 วัน
กรุงศรีรถบ้าน	รถมือสองจากบุคคลทั่วไป	3.89%	ตรวจสภาพฟรี รับรถอายุมากถึง 15 ปี

💡หมายเหตุ: ดอกเบี้ยที่เห็นเป็น “อัตราเริ่มต้น” เท่านั้น ผู้สมัครจริงอาจได้อัตราที่สูงกว่าหรือต่ำกว่าขึ้นอยู่กับเครดิต, อายุรถ, รายได้ ฯลฯ

💬 ดอกเบี้ย สินเชื่อรถยนต์ แบบ Flat Rate vs ดอกเบี้ยแบบ Effective Rate ต่างกันยังไง?

ผู้กู้หลายคนไม่รู้ว่าดอกเบี้ยแบบไหน “ถูกจริง” บางทีดอกเบี้ยต่ำแค่ 2% แต่คุณอาจจ่ายดอกเบี้ยรวมสูงกว่าแบบ 4% ก็เป็นได้

🔹 Flat Rate (ดอกเบี้ยคงที่)

• คำนวณจากยอดกู้ทั้งหมดทุกเดือน

• ง่าย แต่คุณจะจ่ายดอกเบี้ยเท่ากันทุกงวด ไม่ลดตามต้น

• เหมาะกับคนที่อยากรู้ค่าใช้จ่ายตายตัว

🔸 Effective Rate (ดอกเบี้ยลดต้นลดดอก)

• คำนวณจากยอดเงินต้นคงเหลือจริง ๆ

• จ่ายดอกเบี้ยน้อยลงเมื่อผ่อนมากขึ้น

• เหมาะกับคนที่มีแผนโปะหรือผ่อนเร็ว

✅สรุป: หากคุณต้องการดอกเบี้ย “ถูกจริง” ให้เทียบจากยอดรวมที่ต้องจ่าย ไม่ใช่แค่ % ต่อปี

🔍 วิธีเลือก ดอกเบี้ย สินเชื่อรถยนต์ ให้เหมาะกับตัวเอง

1. ดูเงื่อนไข “ดอกเบี้ยโปรโมชั่น”

บางทีโปรโมชัน 0% ก็จริง แต่ต้องดาวน์ 30% ผ่อนแค่ 48 งวด แถมต้องทำประกันกับเจ้าเดียวกัน
→ คุ้มหรือเปล่า? ขึ้นอยู่กับเงินสดในมือและแผนใช้รถ

2. เช็ก “ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ”

บางไฟแนนซ์ดอกเบี้ยต่ำมาก แต่มี “ค่าจัดไฟแนนซ์” หรือ “ค่าประกัน GAP” แฝง
→ ต้องรวมทุกค่าใช้จ่ายถึงจะรู้ว่าใครถูกจริง

3. ถ้าเคยกู้แล้ว อย่าลืม “รีไฟแนนซ์”

เพราะยอดหนี้เหลือน้อย + รถยังมีมูลค่า = คุณอาจลดดอกเบี้ยและยอดผ่อนได้

4. ถ้าใช้รถหมดแล้ว แต่ต้องการเงินสด → “จำนำทะเบียน”

เป็นอีกทางที่คุณใช้ “เล่มรถ” ไปขอสินเชื่อแบบไม่ต้องขายรถ

📥 วิธีคำนวณ ดอกเบี้ย สินเชื่อรถยนต์ แบบเร็ว ๆ

สูตร Flat Rate:

ดอกเบี้ย = (ยอดกู้ x อัตราดอกเบี้ย x จำนวนปี) / จำนวนงวด = ผ่อนต่อเดือน

ตัวอย่าง:
ยอดกู้ 500,000 บาท ดอกเบี้ย 3% ต่อปี ผ่อน 60 เดือน
= (500,000 x 0.03 x 5) / 60 = 1,250 บาท/เดือน
รวมดอกเบี้ย 75,000 บาท

สูตร Effective Rate:

ใช้คำนวณซับซ้อนกว่า ต้องใช้โปรแกรม Excel หรือเครื่องคำนวณออนไลน์

แต่ข้อดีคือ ถ้าคุณ “โปะเร็ว” คุณจะประหยัดดอกเบี้ยมากกว่า Flat Rate เยอะ

 

อ่านบทความเกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์ได้ ที่นี่

ข้อมูลเว็บสินเชื่อรถยนต์จากธนาคารแห่งประเทศไทย