จะซื้อรถทั้งที… อย่าให้ความตื่นเต้นกลบ “ความคุ้มค่า” โดยเฉพาะเรื่องดอกเบี้ยและค่างวด หลายคนรู้ตัวอีกทีก็ตอนผ่อนไปแล้วหลายงวดว่าจ่ายแพงกว่าที่คิด mบทความนี้จะพาคุณไปรู้จักกับวิธีคํานวณ สินเชื่อรถยนต์ แบบง่าย ๆ ที่ใครก็ทำได้ พร้อมเทคนิคเช็กดอกเบี้ย ค่างวด ระยะเวลาผ่อน และข้อควรระวังก่อนเซ็นสัญญาไฟแนนซ์ อ่านจบ คุณจะไม่โดนดอกเบี้ยบานแน่นอน!

 

📌 ก่อนคำนวณ รู้จักองค์ประกอบของสินเชื่อรถยนต์ก่อน

การขอสินเชื่อรถยนต์ ไม่ว่าจะซื้อรถใหม่ มือสอง หรือใช้รถแลกเงิน มีองค์ประกอบหลัก ๆ ดังนี้:

1. ราคารถ (ราคาซื้อจริง)

2. เงินดาวน์ (Down Payment) – ปกติ 10–25%

3. ยอดจัดไฟแนนซ์ (จำนวนเงินที่ขอสินเชื่อจริง)

4. อัตราดอกเบี้ย (Interest Rate) – แบบคงที่ หรือ ลดต้นลดดอก

5. ระยะเวลาผ่อน (Loan Term) – 12–84 งวด

6. ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ – ค่าประกันภัย, ค่าจดทะเบียน, VAT ฯลฯ

🧮 วิธี คํานวณ สินเชื่อรถยนต์ เบื้องต้น

💡 กรณีดอกเบี้ยแบบ “คงที่” (Flat Rate)

สูตร:

ค่างวดรายเดือน = (ยอดจัด + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด

ตัวอย่าง:

• ราคารถ = 700,000 บาท

• ดาวน์ 20% = 140,000 บาท

• ยอดจัดไฟแนนซ์ = 560,000 บาท

• ดอกเบี้ย = 3% ต่อปี (3 ปี) = 3 × 3% = 9%

• ดอกเบี้ยรวม = 560,000 × 9% = 50,400 บาท

• ค่างวดรายเดือน = (560,000 + 50,400) ÷ 36 = 16,977 บาท (ประมาณ)

✅ ข้อดี: คำนวณง่าย
❌ ข้อเสีย: ดอกเบี้ยคิดจากยอดเต็มตลอด ไม่ลดลงตามเงินต้น

🔍 กรณีดอกเบี้ยแบบ “ลดต้นลดดอก” (Effective Rate)

สูตรใกล้เคียง:

ค่างวด ≈ (ยอดจัด × อัตราดอกเบี้ย ÷ 12) ÷ (1 – (1 + ดอกเบี้ยรายเดือน)^-งวด)

ค่างวดจะลดลงเรื่อย ๆ เมื่อยอดเงินต้นลด

✅ ข้อดี: ประหยัดดอกเบี้ยในระยะยาว
❌ ข้อเสีย: คำนวณซับซ้อน ต้องใช้เครื่องคิดเลขหรือเว็บช่วยคำนวณ

📊 ตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ย Flat Rate vs Effective Rate

ยอดจัด	ดอกเบี้ย Flat (ต่อปี)	ดอกเบี้ยรวม 5 ปี	Effective Rate โดยประมาณ
500,000	3.00%	75,000	5.3–6.0% ต่อปี
700,000	2.79%	97,650	5.0–5.8% ต่อปี
1,000,000	2.49%	124,500	4.8–5.5% ต่อปี

❗ สรุปคือ ดอกเบี้ย Flat Rate “ดูน้อย” แต่จ่ายจริงใกล้เคียงหรือมากกว่า Effective

📌 ทำไมต้อง คํานวณ สินเชื่อรถยนต์ ให้ละเอียด?

เพราะคุณอาจ “เข้าใจผิด” เรื่องดอกเบี้ยแบบนี้…

• “ดอกเบี้ยแค่ 2.79% ต่อปีเอง” → จริง ๆ แล้วจ่ายดอกเบี้ยเท่ากับ 5.5% Effective

• “ดาวน์น้อย ผ่อนเบา” → ผ่อนนาน = ดอกเบี้ยรวมสูง

• “เลือกโปรดาวน์ 0%” → ดอกเบี้ยอาจแรงถึง 4–6% แฝงในค่างวด

💬 สถานการณ์ที่คนมักพลาดดอกเบี้ยแพง

1. ไม่เช็กยอดจัดที่แท้จริง (โดนบวกค่าใช้จ่ายแอบแฝง)

2. มัวแต่ดูผ่อนต่อเดือน แต่ไม่สนใจยอดรวม

3. ไม่เปรียบเทียบผู้ให้บริการไฟแนนซ์

4. ไม่รู้ว่า “ฟรีดาวน์” = ดอกเบี้ยสูงในหลายกรณี

5. เลือกผ่อนยาวเกินความจำเป็น

🛡 เคล็ดลับไม่ให้พลาดดอกเบี้ยแพง

✅ 1. ใช้เครื่องคำนวณสินเชื่อออนไลน์

เช่น:

• ttb loan calculator

• KLeasing Car Loan Calculator

• App ธนาคาร

✅ 2. ขอใบเสนอราคาทุกครั้ง

ขอไฟแนนซ์ส่งแผนผ่อน + ยอดรวมที่ต้องจ่ายตลอดสัญญา

✅ 3. เปรียบเทียบหลายเจ้า เช่น:

• กรุงศรีออโต้

• ทิสโก้

• กสิกรไทย

• ธนชาต

• SCB รถยนต์

✅ 4. ถ้าเป็นไปได้ “ดาวน์มากหน่อย”

ช่วยลดทั้งค่างวดและดอกเบี้ยรวม

✅ 5. อ่านสัญญาให้ครบ โดยเฉพาะ:

• อัตราดอกเบี้ย

• ค่าปรับล่าช้า

• ค่าปิดบัญชีก่อนกำหนด

📚 ตัวอย่างการคำนวณ “ค่างวด” เปรียบเทียบ

เคส A: ผ่อนรถ 700,000 บาท ดอกเบี้ย 2.79% Flat / 60 งวด

• ดอกเบี้ยรวม: 700,000 × 13.95% = 97,650 บาท

• ยอดรวม = 797,650 บาท

• ค่างวด ≈ 13,294 บาท

เคส B: ดอกเบี้ย Effective 5.3% / 60 งวด

• ดอกเบี้ยรวมโดยประมาณ = 93,000 บาท

• ค่างวด ≈ 13,050 บาท (เริ่มต้น)

📌 สรุป: แม้ดูต่างกันไม่มาก แต่เมื่อคำนวณ 84 งวด หรือรถราคาเกินล้าน ดอกเบี้ยจะต่าง “เป็นหมื่นบาท”

📌 เปรียบเทียบเงื่อนไขไฟแนนซ์แต่ละธนาคาร (อัปเดต 2568)

สถาบันการเงิน	ดอกเบี้ยเริ่มต้น	ดาวน์ขั้นต่ำ	ผ่อนสูงสุด	จุดเด่น
กรุงศรีออโต้	2.69%	10%	84 งวด	อนุมัติไว
ทิสโก้	2.59%	15%	84 งวด	ดอกเบี้ยต่ำ
SCB รถยนต์	2.79%	10%	72 งวด	มีโปรบัตรเครดิต
กสิกร	2.99%	15%	72 งวด	เชื่อมบัญชีง่าย
ธนชาต	2.89%	0–15%	84 งวด	มีรถแลกเงิน

💡 เทคนิคเลือกแผนผ่อนให้คุ้มที่สุด

• ผ่อน 48–60 งวด = สมดุลระหว่างค่างวดกับดอกเบี้ยรวม

• ผ่อน 72–84 งวด = เบาสบาย แต่อาจเสียเงินรวมมากขึ้น

• ผ่อนสั้น 36 งวด = ดอกเบี้ยรวมต่ำ แต่ค่างวดสูง ควรมีรายได้มั่นคง

📲 แอป/เว็บไซต์ช่วย คํานวณ สินเชื่อรถยนต์ ที่แนะนำ

• ttb Touch (มี Car Loan Tool)

• KLeasing App

• SCB Easy

• krungsriauto.com/carloan-calculator

• kalkul.co/th/car-loan

❓ คำถามที่พบบ่อย (FAQs)

Q: ดอกเบี้ย 0% ดีจริงไหม?

A: ส่วนใหญ่มีการบวกดอกเบี้ยไว้ในราคารถแล้ว หรือมีเงื่อนไขเฉพาะเจาะจง เช่น ดาวน์เยอะ ผ่อนสั้น

Q: ควรเลือกแบบไหน ดอกเบี้ยคงที่หรือลดต้นลดดอก?

A: ลดต้นลดดอกเหมาะกับคนที่วางแผนโปะ หรือมีรายได้ผันแปร
แบบคงที่เหมาะกับคนที่อยากรู้ยอดชัดเจนตลอดสัญญา

Q: กู้ร่วมช่วยให้ได้ดอกเบี้ยดีขึ้นไหม?

A: ใช่ ถ้าผู้กู้ร่วมมีรายได้ดีและประวัติเครดิตดี

✅ สรุป: คำนวณสินเชื่อรถยนต์อย่างไรให้ไม่พลาดดอกเบี้ยแพง

การซื้อรถไม่ใช่แค่เรื่องของ “ราคารถ” แต่ต้องพิจารณา “ราคาดอกเบี้ย” และ “ยอดรวมที่ต้องจ่ายจริง” ตลอดสัญญาด้วย

การคำนวณล่วงหน้า เปรียบเทียบหลายเจ้า และทำความเข้าใจสัญญาให้ชัด คือวิธีที่ดีที่สุดในการไม่ตกเป็นเหยื่อดอกเบี้ยแพง และยังได้แผนผ่อนที่เหมาะกับรายได้ของคุณ

 

อ่านบทความเกี่ยวกับสินเชื่อรถยนต์ได้ ที่นี่

ข้อมูลเว็บสินเชื่อรถยนต์จากธนาคารแห่งประเทศไทย